¿Cuánto realmente el ecuatoriano paga cuando adquiere bienes en casas comerciales a plazos?
¿Cuánto Realmente el Ecuatoriano Paga Cuando Adquiere
Bienes en Casas Comerciales e Plazos?
Autor: Nicolle Toaquiza
En
Ecuador, miles de personas optan por adquirir productos a través de créditos
directos en casas comerciales, motivados por la facilidad de acceso y los pagos
mensuales. Sin embargo, esta práctica puede llevar a que los consumidores
terminen pagando hasta cinco veces el valor original del bien, debido a tasas
de interés elevadas, multas por mora y cargos adicionales. Este documento
analiza cuánto realmente paga un ecuatoriano en este tipo de compras.
¿Qué implica comprar a plazos?
Comprar
a plazos significa dividir el pago de un producto en cuotas mensuales, lo cual
incluyen intereses y posibles cargos administrativos. A pesar de que esta modalidad
hace más accesibles ciertos bienes, también implica un compromiso financiero a
mediano o largo plazo, donde el costo final puede superar ampliamente el precio
al contado.
Tasas de interés aplicadas
Según
el Banco Central del Ecuador y reportes recientes, las tasas de interés para
créditos de consumo pueden rondar el 16,21 % anual. En el caso de casas
comerciales, estas tasas pueden llegar incluso al 16,77 % o más, dependiendo
del plazo y del historial crediticio del cliente (La Hora, 2024). Estas tasas,
sumadas a seguros y penalizaciones por mora, incrementan significativamente el
valor total del producto.
¿Cómo se calcula el valor
total pagado?
Cuando compras un producto a crédito en una casa comercial, el pago total se determina con base en una fórmula financiera conocida como sistema de amortización francés.
Cuota = [P × i] / [1 -
(1 + i)^(-n)]
Donde:
-
P
= Precio del producto o monto financiado
-
i
= Tasa de interés mensual (anual ÷ 12)
-
n
= Número total de cuotas o meses
Cargos adicionales:
Además de los intereses, las casas
comerciales en Ecuador pueden cobrar, todos estos valores aumentan el costo final
del bien:
-
Comisiones
administrativas.
-
Seguros
obligatorios.
-
Multas
por dias/meses de mora que van de $3 a $18 por mes.
Recomendaciones al
consumidor
-
Evitar
sobreendeudamiento.
-
Comparar
precios al contado
-
Preguntar
por el costo total del crédito.
-
Pagar
puntualmente para evitar recargos
Ejemplo:
Supongamos
que se compra una refrigeradora de $600 a 12 meses, con una tasa de interés
anual del 16,77 %.
i
= 16,77 % ÷ 12 = 1,3975 % = 0,013975
Cuota
= (600 × 0,013975) / [1 - (1 + 0,013975)^-12] ≈ $54,78
$54,78 × 12 = $657,36
Costos adicionales que
elevan el valor final:
-
Comisión
de apertura (1–5 %)
-
Seguro
obligatorio (aprox. $3–5 mensuales)
-
Multas
por mora (de $3 a $18 por retraso)
Con estos costos, el consumidor
puede llegar a pagar entre $700 y $800 por un producto cuyo precio al contado
era $600. En casos extremos, el valor pagado puede ser hasta 5 veces mayor.
Conclusión
Adquirir
bienes en casas comerciales a plazos puede parecer una solución conveniente,
pero si no se consideran adecuadamente los costos reales involucrados, el
consumidor puede terminar pagando mucho más de lo planeado. La educación
financiera es clave para tomar decisiones responsables.
Bibliografias:
Hora, R. L.
(2025, April 21). El costo de un bien
puede incrementarse hasta cinco veces si compra con crédito directo en casas
comerciales. LA HORA; La Hora.
https://www.lahora.com.ec/archivo/El-costo-de-un-bien-puede-incrementarse-hasta-cinco-veces-si-compra-con-credito-directo-en-casas-comerciales-20240828-0050.html
. TASAS PASIVAS Depósitos a Plazo Fijo en Agencia. (n.d.). Retrieved July 15, 2025, from https://www.produbanco.com.ec/media/xzbkze3v/tasas-06jun-2025.pdf
González, P. (2025, January 23). Estas
son las tasas de interés de los principales tipos de créditos en Ecuador para
2025. Primicias.
https://www.primicias.ec/economia/tasas-interes-creditos-ecuador-2025-88184/
(2025). Bce.fin.ec.
https://contenido.bce.fin.ec/documentos/Estadisticas/SectorMonFin/TasasInteres/Indice.htm
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